Страхование для занятий спортом: советы эксперта по международному медицинскому страхованию

Страхование для занятий спортом: что нужно знать спортсменам и путешественникам. Комментарий эксперта по международному страхованию — Афанасьева С. А.

Сергей Александрович Афанасьев — аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel, специалист в области международного медицинского страхования.

– В каких случаях требуется медицинская страховка для занятий спортом?

– Во‑первых, страхование спортивных активностей во многих страховых компаниях выделено в категорию «повышенного риска». Если приобретаете стандартный туристический полис, он компенсирует расходы на экстренную медпомощь, но часто исключает травмы, полученные при занятии активными видами спорта, особенно экстремальными, такими как дайвинг, альпинизм, горный туризм, серфинг, рафтинг, прыжки с парашютом и прочими. Для покрытия таких видов спорта обязательно добавить в договор соответствующий дополнительный риск, он может называться по-разному у разных страховщиков, например «активный отдых» или «экстремальный спорт». Некоторые страховщики могут указывать в договоре конкретный вид спорта.

Во‑вторых, если вы участвуете в официальных соревнованиях — будь то любительский или профессиональный турнир. По правилам большинства федераций и организаторов к допуску требуют полис медицинского страхования (ОМС, ДМС или полис выезжающих за пределы постоянного места жительства) и полис страхования от несчастных случаев с покрытием травм на соревнованиях. Без этого документа спортсмена просто не зарегистрируют. В случае если соревнования проходят за границей, то, естественно, для допуска подойдет только полис ВЗР.

Третий случай — секции и спортивные школы, даже в любительских клубах тренеры нередко просят предоставить полис на случай ушиба или перелома на тренировке. Особенно это актуально в травмоопасных видах, единоборствах, хоккее, горных лыжах и др.

Ещё один распространённый случай— спортивные лагеря и выездные сборы. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют полис, покрывающий именно спорт, а не просто «отдых». Без него на сборы могу не взять.

– Какие основные риски может покрывать страховой полис для занятий спортом?

– Первое, на что стоит обратить внимание, это чёткое указание покрываемых видов спорта. В полисе обязательно должно быть конкретно перечислено, какие группы рисков или какие отдельные виды спорта застрахованы в его рамках: «экстремальный спорт», «зимний отдых», «профессиональный спорт», «спорт» и т. д. При этом обычно страховщики ориентируются на официальные классификаторы, если ваш вид спорта в списке страховщика отсутствует, придётся согласовывать его отдельно.

К важным опциям относится оплата эвакуации (авто- и вертолётной) до ближайшего адекватного медучреждения и репатриации в родную страну, в случае занятия спортом за границей.

Также важны страхование от несчастного случая и гражданская ответственность. Рекомендуется, чтобы полис предусматривал выплаты при смертельном исходе или инвалидности в результате занятий спортом, а также возмещает расходы, связанные с претензиями третьих лиц, если вы случайно причинили ущерб другому участнику или его имуществу.

Советую при приобретении полиса внимательно изучать раздел «исключения»: бейсджампинг, паркур, технический дайвинг и другие особо экстремальные виды спорта могут не покрываться без отдельного согласования.

– Занятие какими видами спорта может покрываться страховкой? Как спортивное страхование учитывает различия между профессиональными и любительскими спортсменами?

– Для определения возможности покрытия определенного вида спорта в рамках полиса страховщики в первую очередь опираются на официальные реестры и классификаторы. Прежде всего, обращаются к Всероссийскому реестру видов спорта и Международному классификатору признанных видов спорта, чтобы однозначно определить, является ли вид спорта общепризнанным. Если вид спорта или активность отсутствуют в реестре, то их включение в полис маловероятно и возможно лишь в результате отдельного согласования со страховщиком.

Касаемо разницы между любительскими и профессиональными видами спорта, то существуют законодательные определения. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» чётко прописано, что любительский спорт – это непрофессиональные соревнования без систематического получения дохода, а профессиональный спорт подразумевает основной заработок спортсмена по контракту и наличие квалификационных допусков. Эти нормы служат основанием для отнесения той или иной активности к профессиональному или любительскому спорту.

Договор страхования с включением покрытия связанных с любительским спортом рисков как правило не распространяется на спортсменов, получающих вознаграждение по контракту. Их травмы также могут исключаться, если при покупке полиса не указан дополнительный риск занятия профессиональным спортом.

Профессиональный спорт в целом сопряжён с более высокими рисками ввиду интенсивности тренировок и соревновательной нагрузки. Соответственно, даже при включении покрытия определенного вида спорта в полис страхования, он может покрываться только на любительском уровне и этот момент рекомендуется уточнять.

– Какие существуют распространенные исключения в страховых полисах для занятий спортом?

– В первую очередь это виды спорта не из договора. Если вы не заявили заранее конкретную дисциплину или группу рисков, все инциденты, произошедшие при занятии «незаявленным» спортом, автоматически исключаются.

Далее - нарушение правил и техники безопасности. Травмы, полученные при пренебрежении регламентами, квалифицируемые как административные или уголовные правонарушения (спуск по запрещённым трассам, руфинг и т. п.), не считаются страховыми случаями.

Особо экстремальные дисциплины: прыжки с парашютом, бейсджампинг, технический дайвинг, сольное скалолазание и другие «опасные» виды спорта. Страховщики как правило перечисляют длинный список подобных дисциплин в разделе «исключения».

Употребление алкоголя и наркотиков. Любые страховщики с большой долей вероятности откажут в выплате, если травма случилась в состоянии опьянения.

– Чем отличается страховка при занятии спортом на территории России и за рубежом?

– В России базовая страховка — это ОМС, а полис для выезжающих за рубеж (ВЗР) оформляется при поездках за границу или при везде из региона постоянного проживания при поездках по России. ОМС покрывает медицинскую помощь в государственных учреждениях, но не покрывает в частных клиниках и не покрывает, например, эвакуацию, потому спортсменам часто необходим дополнительный полис медицинского страхования.

За рубежом ОМС не работает. Нужна страховка для выезжающих за рубеж (ВЗР), в которой включены оплата лечения после спортивных травм, эвакуация (авто‑ и вертолётная) и репатриация. Плюс для застрахованных в рамках таких договоров всегда действует доступ к поддержке ассистанской компании, которая, например, решает вопросы с выбором больницы и записью на прием к врачу.

– В чем для спортсменов отличие страховки от несчастного случая от медицинского страхования?

– В первую очередь это, скажем так, объект покрытия. По медицинской страховке оплачиваются конкретные расходы на лечение, госпитализацию и транспортировку после травмы или болезни. Страхование от несчастного случая — предусматривает зафиксированные в договоре денежные выплаты по факту наступления страхового случая (травма, инвалидность, смерть).

И, конечно же, перечень страховых событий. Медицинская покрывает и болезни (грипп, обострение хронических) и травмы при занятиях покрываемыми видами спорта. При страховании от несчастного случая речь идет исключительно о событии, которое привело к определенным последствиям (результату несчастного случая). Например, с большой долей вероятности будет осуществлена выплата при травме в результате падения на склоне, столкновения на велотреке, но не будет компенсировано, скажем, лечение гастрита или сотрясения без явного «несчастного случая». В данном случае учитывается в первую очередь факт наступления травмы и его последствия.

– Нужно ли спортсменам включать в полис покрытие вертолётной эвакуации и в каких случаях она пригодится?

– Опция вертолётной эвакуации особенно актуальна для спортсменов, занимающихся спортом в удалённых или труднодоступных локациях – в горах, на ледниках, в глухих лесах. В случае серьёзной травмы (например, при срыве с высоты в альпинизме, падении во фрирайде или серьёзном ушибе на тренировке в сложном рельефе) наземная транспортировка может занять часы или даже дни, а промедление может снижать шансы на успешное лечение. Полис с вертолётной эвакуацией покрывает расходы на экстренную авиа-транспортировку к ближайшему подходящему медицинскому учреждению и при необходимости включает сопровождение медицинским персоналом на всём маршруте.

Без этой опции стандартный туристический полис не компенсирует стоимость вызова вертолёта, которая в горах и удалённых регионах может исчисляться тысячами долларов.

– Насколько дороже стоит медицинская страховка при включении в неё занятий спортом?

– По рынку добавление покрытия любительских видов спорта в страховой полис обычно обходится в плюс 20–30 процентов к базовой премии. Это актуально для «мягких» активностей — например, фитнес, снорклинг или велосипедные прогулки, где риск травм невысок.

Для дисциплин со средней травматичностью (велосипедный спорт, каякинг, рафтинг) страховщики вводят коэффициенты порядка 1,25–1,5. То есть цена полиса может увеличиться на 25–50 процентов относительно базовой программы страхования.

Если вы планируете участвовать в соревнованиях или ездить на горнолыжные курорты, коэффициент обычно составляет 2–3, то есть полис становится вдвое или втрое дороже.

Для особо опасных дисциплин — бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски, мотоспорт и др., если их вообще страхуют, страховщики применяют коэффициенты 5 и выше. В отдельных случаях (вингсьютинг, спелеология в труднодоступных пещерах) коэффициент может достигать 8–10 от базовой суммы.

– В какие регионы России и мира чаще всего покупают страховки для занятий спортом и почему?

– Понятно, что большинство полисов для занятий спортом оформляют для посещения туристических и удаленных регионов, где сосредоточена спортивная инфраструктура и возможности для занятия активным отдыхом. В первую очередь можно назвать:

В России туристы и любители активного спорта оформляют полисы с соответствующим покрытием в компактных горно-курортных и прибрежных регионах, где распространены горные лыжи, сноуборд, рафтинг, парапланеризм и дайвинг: в Сочи и Геленджик для катания на лыжах и сноуборде, в Алтайский край для сплавов по горным рекам, альпинизма и скалолазания, на Байкал для ледового дайвинга и каякинга и на Северный Кавказ для горных лыж, альпинизма и парапланеризма.

Таиланд, в частности Пхукет и Ко-Ланта — крупнейшие центры активного отдыха в Андаманском море, где россияне занимаются техническим дайвингом и сноркелингом на коралловых рифах, кайт- и винд-сёрфингом в заливе Пханг-Нга, а также джунглевым треккингом в национальных парках островов. Таиланд входит в тройку лидеров по объёму полисов ВЗР с опцией «спорт/экстрим» и за последний год спрос на страховку в этот регион вырос на 20 процентов.

Гималаи, в первую очередь Непал и Северная Индия, россияне отправляются на многодневные треккинги к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, технический альпинизм на вершины (Лхоцзе, Манаслу) и парапланеризм в предгорьях Покхары. Также популярны маунтин-байк-туры по горным тропам и зиплайны над ущельями. Очень распространена горная болезнь. Вертолетная эвакуация чрезвычайно дорогая. Плюс в этом регионе без полиса страхования попросту не допускают до восхождений.

Южное побережье Китая, остров Хайнань и провинция Гуанси — популярные регионы среди российских любителей водного и велоспорта: здесь практикуют вейк-сёрфинг и каякинг в бухтах, а также горный велосипед в тропических лесах и вдоль побережья. По итогам 2024 года доля полисов ВЗР с покрытием спортивных рисков в китайском направлении возросла в 3 раза.

Европейские Альпы — это классика горнолыжного и высокогорного туризма, Фрирайд-лыжи в Шамони и Валь-д’Изер, ледолазание на висячих сталактитах ледников, а также высокогорные трейлы и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большинство туристических полисов на горнолыжные каникулы оформляют с опцией «зимний активный отдых», включающей спасательные работы и эвакуацию.

Подписывайтесь на нас в Google Новости

Добавить комментарий